«…выражаем свое уважение… благодарим за пользование услугами… но, ссылаясь на постановление НБУ от 21.04.2008 г. под № 107… на основании Решения Кредитного комитета… в соответствии с пунктом договора… сообщаем о повышении процентной ставки по кредиту…» И дальше набрасывают, кто сколько хочет — от нескольких процентов, если кредит в валюте, до десяти и больше, если в гривне.

Реакция заемщика — от молчаливого возмущения до объединения в группы пострадавших и оказания пассивного сопротивления. И в самом деле, имеют ли банки право повышать ставки по кредиту в одностороннем порядке? Есть ли у заемщика действенный способ защиты своих прав и имущественных интересов?

Постфактум

Все государства мира во время нынешнего финансового кризиса становятся на защиту имущественных интересов заемщиков, поскольку именно от их платежеспособности во многом зависит стабильность финансовой системы государства. На экономическую мощь и стабильность денежной единицы влияет потребительское настроение и финансовые (покупательные) возможности населения.

Наше государство тоже стало на защиту своих граждан-заемщиков — законом Украины № 661/VI от 12.12.2008 г. внесло изменения в ст. 1056, 1061 ГК Украины и в ст. 55 ЗУ «О банках и банковской деятельности», согласно которым банкам запрещается в одностороннем порядке повышать проценты по кредиту, а условие договора о наличии такого права у банка ничтожно.

На первый взгляд, эти изменения не могут принести облегчение заемщикам, которые взяли кредит до 22 декабря 2008 года (дата вступления изменений в силу). Прямая норма Конституции, заложенная в ч. 1 ст. 58, гласит: «Законы и прочие нормативно-правовые акты не имеют обратного действия во времени…» Но вторая половина предложения содержит положение: «…кроме случаев, когда они смягчают или отменяют ответственность лица».

Рассмотрим нормы законодательства.

По требованию ЗУ «О защите прав потребителей» банк обязан сообщить потребителю в письменной форме о типе процентной ставки. Такое же правило установлено постановлением НБУ под № 168 от 10.05.2007 г.

В свою очередь, постановление НБУ под № 361 от 02.08.2004 г. дает четкое определение понятий «фиксированная процентная ставка» и «переменная процентная ставка». Фиксированная — не подлежит пересмотру на протяжении всего действия договора, переменная — подлежит. Указанное постановление также дает четкие методические указания относительно порядка и размера (величины) изменения ставки в случае наступления определенного события. Обратите внимание на следующее: не как желает банк, а как прописано в договоре. Например: учетная ставка НБУ изменилась на столько-то базовых пунктов, процентная ставка по кредиту, соответственно, на столько-то процентов.

И это касается кредитов в национальной валюте.

А если в иностранной валюте, например американских долларах? Национальный банк Украины, повышая учетную ставку, исходит из инфляционных показателей, которые фиксируются именно в Украине, где платежным средством является гривня, а не доллар США. НБУ не имеет никакого отношения и никоим образом не влияет на монетарную политику, проводимую ФРС США, которая на протяжении сентября 2007 — декабря 2008 года значительно снизила ставку рефинансирования. В таких обстоятельствах повышение процентной ставки по кредиту в долларах экономически необоснованное и неправомерное. То же самое касается кредитов в евро.

«…на основании Решения Кредитного комитета…» Ну здесь все просто. С ссылкой, опять-таки, на постановление НБУ
№ 168 от 10.05.2007 г.: «Банки не имеют права изменять процентную ставку по кредитам в связи с волеизъявлением одной из сторон (изменения кредитной политики банка)».

Условия договора… Стандартно они выглядят примерно так: банк может повысить процентную ставку по кредиту в случае наступления определенного события; в случае, когда заемщик не соглашается с позицией банка, он обязан по требованию банка на протяжении N дней погасить кредит полностью; все изменения и дополнения к договору вступают в силу в случае заключения между сторонами дополнительного соглашения.

Скрытое процентное рабство

Что делать, если заемщик приходит в банк платить по процентам, а ему, несмотря на условия кредитного договора и его волю, менеджеры выставляют платежные поручения по повышенной в одностороннем порядке процентной ставке?

С позиции ст. 19 ЗУ «О защите прав потребителей» запрещается любая деятельность (или бездеятельность), которая является агрессивной относительно потребителя. Агрессивной считается требование оплаты продукции, поставленной продавцом (исполнителем), если потребитель не давал прямого и недвусмысленного согласия на её приобретение.

Пахнет нарушением антимонопольного законодательства.

«Вернемся к нашим баранам», а именно к выполнению банком требования закона по уведомлению заемщика о типе ставки по кредиту. Львиная доля кредитных договоров заключена без соблюдения этого требования. Неужели банковские юристы не знают действующего законодательства? Слабо верится. Банковские юристы — высококлассные специалисты…

А не складывается ли впечатление, что эта норма нарушена умышленно? Обычный маркетинговый ход. Потенциальный заемщик приходит в банк, ознакомляется с условиями кредитного договора, а ему предлагается переменная процентная ставка, и, в случае подъема учетной ставки на 1–2%, процент по кредиту увеличивается, например, до 10–12. Каждый читатель может представить себя на месте потенциального заемщика и ответить себе, заключил бы он такой договор или нет.

Не лишним будет сказать, что неуведомление банками своих клиентов о типе ставки признается законом как нарушение законодательства по предоставлению потребителю полной и объективной информации о цене услуги, что влияет на свободный и компетентный выбор. Сокрытие финансовыми учреждениями информации о полной, реальной стоимости кредита позволяет в значительной степени искусственно увеличить размер кредитного портфеля и в дальнейшем, повысив в одностороннем порядке кредитные ставки, получить «простенько и со вкусом» сверхприбыли!

Жареным запахло. Но антимонопольное законодательство — уже другая тема и требует отдельного внимания.

Акцент

Банк может повысить процентную ставку, если в соглашении между сторонами она определена как «переменная» и сторонами согласован порядок и величина изменения в случае наступления определенного события. Не больше и не меньше. Но когда процентная ставка по кредиту определена как «неизменяющаяся» или банк вообще не выполнил требования законодательства по вопросу уведомления заемщика о типе процентной ставки, то «желания банка не совпадают с его возможностями».